Souscrire à une assurance offre une foule d’avantages. D’où le développement de ce secteur. Son principal intérêt est de vous protéger contre les divers risques engendrant d’importantes conséquences financières. Imaginons qu’un accident se produit et que vous n’êtes pas couvert. Vous serez tenu d’indemniser les victimes de vos propres moyens. Et si vous avez des finances très limitées, vous risquez gros si ce n’est une peine d’emprisonnement. Dans ce contexte, l’assurance intervient comme un fort outil de sécurité. Le sentiment de frayeur et d’incertitude tend à disparaître dès lors que l’on sait qu’on est assuré contre un danger ou d’éventuels accidents. Sans parler du fait qu’aujourd’hui, les procédures ont été simplifiées pour attirer les souscripteurs, mais aussi pour leur faciliter la vie.
Difficile également de ne pas parler des avantages fiscaux qu’il est possible d’en tirer. L’exemple le plus probant à ce sujet reste l’assurance-vie. Un retrait avant huit ans après la souscription engendre l’intégration des plus-values générées par l’épargne au revenu imposable. Le taux forfaitaire dépend de l’année à laquelle a été fait le retrait. Il est de 35% avant 4 puis baisse à 15% entre 4 et 8 ans avant d’atteindre 7% après 8 ans. Un abattement fiscal est opéré sur les dénouements après 8 ans de contrat et s’élève à 4600 euros pour un célibataire et le double de ce montant pour un couple.
Enfin, on peut également évoquer la rentabilité apportée par l’assurance. Prenons l’exemple de l’assurance pour animal de compagnie. Admettons qu’annuellement, vous avez payé 96 euros de cotisations. Votre chien tombe malade et l’assureur vous rembourse 76,80 euros. Vous n’avez donc déboursé que 19,20 euros.
Les modalités d’adhésion à une assurance pour particulier
La souscription à une assurance passe par un intermédiaire spécialisé. Vous devez compléter un formulaire afin de répondre à toutes les interrogations posées par l’assureur. Montrez-vous aussi précis que possible et surtout, ne mentez pas ! Ce document est crucial pour la compagnie, car de vos réponses, dépendent le coût des cotisations.
En cas d’acceptation de la demande de la part de l’assureur, un contrat est établi entre les deux parties. La prise d’effet peut se faire de manière immédiate. Mais avant, une note de couverture est établie et atteste que l’assureur accepte de couvrir son assuré, en attendant la mise en place de la police définitive.
Pour ce qui est de la durée du contrat, il est possible de la mentionner dans le contrat. Mais généralement, les renouvellements s’effectuent par tacite reconduction.
A noter qu’au cours de la période de couverture, il reste possible de renégocier le contrat et de le modifier. C’est le cas si vous êtes soumis à un nouveau risque contre lequel vous désirez être couvert. A contrario, vous pouvez négocier une modification lorsque le risque devient moins élevé. Prenons l’exemple de l’assurance auto. Vous avez souscrit à la formule « tous risques » au départ. Sauf qu’au fil des années, la voiture a perdu de la valeur. Prendre une assurance au tiers plus devient alors plus intéressant.
En ce qui concerne la résiliation, un préavis est normalement imposé. Heureusement, grâce aux nouvelles règlementations notamment la loi Hamon ou Châtel, il devient désormais plus aisé de se défaire d’un contrat.
Où souscrire pour une assurance ?
La souscription peut se faire auprès des agences physiques ou en ligne. Cette dernière option est de plus en plus appréciée en raison de ses atouts. L’assurance en ligne garantit en effet un gain d’argent. Les prix sont plus bas compte-tenu de la réduction de charges de l’assureur (peu de personnels, pas de loyers à payer, etc.). Le gain de temps joue également en sa faveur puisqu’en quelques clics, vous trouverez un contrat sur mesure. Les offres sont quant à elles plus qualitatives notamment grâce aux services de comparaison en ligne proposés.
Conseils avant de souscrire à une assurance
Bien évidemment, souscrire à une assurance ne se fait pas tête baissée. Il existe tout un lot de paramètres à prendre en compte avant et après la signature du contrat.
En amont, il est impératif de vérifier les exclusions. Votre contrat indique en effet toutes les garanties dont vous profitez sans mentionner ce que la police ne couvre pas. Prenez connaissance de ces exclusions pour éviter les mauvaises surprises dans l’avenir.
Dans la foulée, il y a la question des franchises. Dans le monde des assurances, les risques sont partagés entre l’assureur et l’assuré. La compagnie ne paie pas une part du coût des dommages. La somme restante devient donc à la charge de l’assuré. Cette franchise peut être fixée par montant fixe, sous forme de pourcentage ou à l’unité de mesure.
Parlons également des délais de carence correspondant à la période entre la souscription et la prise d’effet de l’assurance. Si ce délai est imposé dans le contrat, l’assuré ne peut pas bénéficier de la garantie jusqu’à son expiration. Ce système a été mis en place pour protéger l’assureur. Certains assurés peuvent effectivement se mettre à prendre des contrats tout en sachant qu’un dommage pèse déjà sur eux.
Enfin, vérifiez scrupuleusement la présence de doublons inutiles et onéreux dans vos contrats d’assurance. C’est le cas bien souvent de l’assurance scolaire. En principe, le contrat multirisque habitation comporte déjà cette garantie. Idem sur les voyages à l’étranger. Rapatriement, annulation de voyage, frais médicaux en cas d’accidents ou de maladie… toutes ces garanties sont déjà offertes par les cartes bancaires haut de gamme. Il n’est pas toujours nécessaire donc de prendre une assurance voyage.
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